작성자: M.N. Zakirov
보도일자: 2023년 11월 5일
출처: Biometricupdate.com


현재 시점에서 얼굴 인식을 위한 생체 기술 사용과 관련된 법적 측면이 제시되었습니다. 러시아 은행들이 고객을 얼굴로 생체 인증하는 분야에서 제공하는 기존 솔루션들에 대한 개요가 제공됩니다. Sber, Alfa-Bank, Ak Bars Bank와 같은 은행들의 현재 솔루션과 이들이 사용하는 장비의 사례를 다룹니다.

도입부

현재 새로운 정보 기술이 인간 활동의 모든 분야에 적극적으로 침투하고 있습니다. 디지털화 과정은 사회 발전의 주요 흐름 중 하나이며, 국가 발전의 핵심 지표 중 하나로 자리 잡고 있습니다.

다양한 삶의 영역에서 기술 혁신이 도입되는 속도는 서로 다릅니다. 금융 부문은 다음과 같은 이유로 디지털화의 우선 목표가 되었습니다:

1. 은행에서 사용되는 정보 기술은 거래를 더 이해하기 쉽게, 더 빠르게, 더 안전하게 만들며, 금융 거래의 운영 효율성과 관리 능력을 향상시킵니다.
2. 이러한 기술은 금융 기관의 지리적 위치와 상관없이 고객이 자신에게 적합한 상품을 선택할 수 있는 기회를 제공합니다.
3. 은행 부문에서 디지털 서비스의 확산은 사용자 요구를 더 잘 이해하도록 돕고, 고객에게 맞춤형 제안을 제공하며, 잠재 고객과의 상호작용 방식을 개선합니다.
4. 디지털 솔루션을 사용하는 은행은 현대적이고 기술적으로 진보된 조직으로 고객에게 인식됩니다.
5. 컴퓨터 비전 기술의 적용은 은행 거래의 보안을 강화합니다.

세계은행(World Bank)의 보고서 “디지털 시대의 경쟁: 러시아 연방을 위한 정책적 시사점”에 따르면, 신용 및 금융 시스템에 디지털 도구를 도입하는 속도가 빨라지고 있으며, 이는 러시아가 이 분야에서 세계 5위권에 진입할 수 있도록 했습니다. 현재 금융 기술 분야의 활동은 더욱 증가하고 있습니다. 전문가들에 따르면 러시아 은행의 86%가 이미 새로운 기술의 디지털화를 도입하고 있다고 합니다.

은행들은 보안 측면에서 고객에게 더욱 신뢰할 수 있는 서비스를 제공하려 노력하고 있으며, 이를 위해 인공지능(AI)을 포함한 새로운 기술을 지속적으로 도입해야 합니다. 이러한 기술적 도입은 다음과 같은 중요한 과제를 해결하는데 기여합니다: 위협 탐지 방법의 개발, 템플릿 프로세스 자동화, 모바일 애플리케이션 도입 및 현대화, 자체 백오피스 및 프론트오피스 시스템 조직, 그리고 인공지능 도구의 활용. 현재 러시아에서 사용되는 AI 분야의 대표적인 디지털 기술로는 빅데이터 분석 도구, 프로세스 자동화, 챗봇, 생체 인식 등이 있습니다.

또 다른 중요한 과제는 신용 기관 고객의 요구와 욕구에 맞춰 은행 도구를 조정하고, 은행 상품 및 서비스를 개인화하는 것입니다. 인공지능의 사용은 고객 등록 시스템을 훨씬 간소화하고, 기존 고객 서비스 속도를 높일 수 있습니다. 예를 들어, 음성 생체 인식은 고객센터에 연락할 때 유용하며, 사무실 방문 시 카메라를 한 번 바라보는 것으로 신원을 확인할 수 있습니다. 은행은 생체 분석을 사용하여 고객을 식별하고 사기성 거래를 감지합니다. 가장 인기 있는 식별 방법으로는 지문 인식, 음성 인식, 손바닥 정맥 패턴의 기하학적 구조 인식, 홍채 및 얼굴 인식 등이 있습니다.

러시아에서 얼굴 생체 인식 성장의 주요 요인:

1. 머신러닝 분야의 기술적 혁신이 자연스럽게 얼굴 인식 기술 발전을 가져왔습니다.
2. 국제 대회에서 1위를 차지한 러시아 기업들의 성과가 대규모 투자자들의 충분한 관심을 불러일으켰습니다.
3. 장비의 높은 가용성.
4. 국가 단위 생체 데이터베이스인 통합 생체 시스템(UBS) 구축.

현재 러시아 연방 은행 시장의 많은 참여자들이 자체 생체 프로젝트를 구현하고 있습니다. 가장 잘 알려진 사례로는 Sber, VTB, Alfa-Bank, Post Bank, Ak Bars Bank가 있습니다.

생체 기술은 점점 더 사용자 식별 및 인증, 결제 승인 및 수락, 전자 은행업무, 전자 문서 관리, 접근 통제 등의 분야에서 사용되고 있습니다.

러시아 은행들은 고객 생체 데이터를 두 가지 방식으로 수집합니다: 자체 목적으로 보안, 편리성 및 고객 서비스 속도를 개선하기 위해서이며, 2018년 여름 러시아 중앙은행과 Rostelecom이 시작한 통합 생체 시스템(UBS)을 위해서입니다. 러시아 중앙은행의 보고서에 따르면 2022년 9월 기준으로 209개의 러시아 은행이 통합 생체 시스템을 위한 생체 데이터를 수집하고 있습니다.

그림 1 생체 데이터를 채취할 수 있는 은행 서비스 지점 지도

이 시스템은 시민들이 사무실 방문 없이 원격 식별을 통해 은행 고객이 될 수 있도록 합니다. 고객의 생체 데이터 제출은 자발적으로 이루어집니다. 허가를 받은 은행은 고객의 요청에 따라 UBS(통합 생체 시스템)에 데이터(얼굴 이미지와 디지털 음성 데이터)를 수집할 수 있지만, UBS를 통해 서비스를 제공하는 신용 기관은 소수에 불과합니다(예: 계좌 개설, 대출 발급 및 결제). 따라서 국가 플랫폼은 전체 러시아 생체 인증 시장의 중요한 구성 요소이며, 미래에는 금융 및 신용 기관을 넘어 시민 생활의 모든 영역으로 확장될 것으로 보입니다.

러시아 주요 은행에서의 생체 얼굴 인식 시스템 적용

대형 러시아 은행들의 기존 솔루션을 기반으로 금융기관에서 생체 인식을 도입하는 이점에 대해 살펴보겠습니다.

2020년 Sber는 모스크바에 현대적인 생체 큐 관리 시스템(QMS) 터미널이 장착된 새로운 지점을 열었습니다. 이 시스템은 은행 방문객들이 직원의 도움 없이 원하는 서비스를 빠르게 선택할 수 있도록 돕습니다. 또한, 모바일 애플리케이션을 통한 사전 예약 기능도 구현되었습니다. 고객이 번호표를 받는 순간, 시스템은 고객의 얼굴을 인식하여 맞춤형 서비스를 제공할 수 있도록 정보를 은행 직원에게 전달합니다.

디지털 기술 적용의 또 다른 특징은 ATM에서의 생체 인식 사용입니다. 이 시스템은 고객이 휴대폰이나 플라스틱 카드를 잊은 경우에도 등록된 생체 정보를 통해 사용자를 인식할 수 있습니다. 터미널은 특수 하드웨어로 장착되어 있어, 사진이나 비디오 녹화물을 제시해 다른 사람으로 가장하려는 무단 접근을 방지합니다. 인증이 성공적으로 이루어진 후, 고객은 ATM의 모든 기능에 완전히 접근할 수 있으며, 터치 패널을 사용하거나 음성 명령을 통해 예를 들어 현금을 인출하는 등의 작업을 수행할 수 있습니다.

그림 2 생체 얼굴 인증 기술이 적용된 Sber ATM

2020년 9월 말, Alfa-Bank는 “Phygital” 개념을 도입한 지점을 열기 시작했습니다. 이 지점에서는 얼굴 인식 기술이 적용된 생체 큐 관리 시스템(QMS)이 구현되어 고객을 식별하고 방문 목적을 묻습니다. 이 인식 시스템과 무선 장치를 활용함으로써 은행 직원이 직접 지점 내 고객에게 다가갈 수 있어 편안함이 증대되고 줄 서는 현상이 사라집니다.

또한, 전자 시스템의 도입으로 종이 자원의 소비가 감소합니다. 고객과의 상호작용을 시작할 때 터미널은 고객의 사진을 매니저에게 전송하며, 이를 통해 매니저는 신속히 고객에게 접근하여 이름으로 인사를 건넬 수 있습니다.

은행은 모바일 애플리케이션에도 생체 데이터를 제출할 수 있는 기능을 추가했습니다. 고객과의 상호작용 효과는 머신 비전을 통해 고객과 직원의 감정 상태를 비디오로 기록함으로써 평가됩니다.

그림 3 Alfa-Bank 지점의 생체 인증 큐 관리 시스템(QMS)

 

Ak Bars Bank의 얼굴 생체 인증 기술

Ak Bars Bank는 다른 은행들과 함께 줄을 서거나 은행 사무실을 방문할 필요 없이 온라인으로 고객 서비스를 받을 수 있는 기능을 도입하여 고객 충성도를 높이고 있습니다. 동시에 은행은 인증된 공급업체로부터 플라스틱 카드 원판을 생성하거나, 카드를 개인화하고 배송하는 과정이 필요 없어집니다. 이로 인해 지점 운영 비용과 직원 급여 비용이 줄어들어 절감 효과가 발생합니다. 디지털 카드를 발급받는 방식은 환경적인 측면에서도 유리합니다.

통합 생체 시스템(UBS)을 활용한 새로운 인증 방법의 도입은 디지털 카드의 보급을 촉진할 것입니다. 또한 디지털 카드 형식 자체도 더 발전된 결제 시스템(예: 생체 데이터를 활용한 결제 방식)을 도입하기 전의 과도기적 형태일 가능성이 높습니다.

Ak Bars Bank는 혁신적인 프로젝트에 대한 적절하고 전략적인 자금 지원 덕분에 대형 은행들과 함께 디지털화 서비스의 선두주자로 자리매김했으며, 독자적인 얼굴 생체 인증 시스템 개발을 통해 이를 실현하고 있습니다.

Face2는 고정밀 얼굴 생체 인식 시스템을 기반으로 한 솔루션 모음으로, 다음 네 가지 구성 요소를 포함합니다:

1. Face2Pass: 생체 얼굴 접근 제어 시스템. 사용되는 인증 알고리즘은 개인정보 보호법(Federal Law-152)의 요구 사항을 준수하며, 생체 데이터의 보안을 보장합니다.
2. Face2Security: 컴퓨터 앞의 사용자 얼굴을 인식하여 직원의 작업 환경을 보호하는 시스템.
3. Face2Pay: 생체 얼굴 인증 결제 시스템으로, 얼굴을 통해 상품 및 서비스를 결제할 수 있습니다. 이 시스템은 통합 생체 시스템의 결제 거래 요건에 부합하는 높은 수준의 보안을 제공합니다(현금 등록기 사용에 관한 법률, Federal Law-54를 준수).
4. Face2Loyalty: 고객 생체 데이터를 기반으로 한 할인 및 로열티 시스템으로, 플라스틱 카드(연료 카드, 할인 카드, 프로모션 코드)를 사용하지 않아도 됩니다.

Ak Bars Bank의 고객은 Face2Pay 생체 인증 기술을 통해 은행의 모바일 애플리케이션에서 생체 정보를 등록하고, 향후 거래에 사용할 결제 수단을 선택할 수 있습니다. 이후, 얼굴 생체 인증을 통해 결제 기술이 준비된 상점이나 서비스 업체에서 카드나 모바일 기기 없이 결제를 수행할 수 있습니다.

지속적으로 디지털 기술을 서비스에 도입한 덕분에 Ak Bars Bank는 다수의 금융 및 기술 상을 수상했습니다. 매년 Ak Bars Bank는 FINAWARD의 수상자 또는 후보자로 선정되고 있습니다. 2020년에는 Face2Loyalty 얼굴 인식 시스템과 연계된 로열티 프로그램 구현으로, 2022년에는 카잔에 “Better” 오피스를 개설한 공로로 특별 부문 상을 수상했습니다.

Ak Bars Bank의 “Better” 오피스는 첨단 생체 솔루션을 테스트하는 실험 공간입니다

그림 4 Ak Bars Bank의 “Better” 오피스

오프라인 고객 접점에서의 생체 인식 도입은 보안을 강화할 뿐만 아니라 고객과의 실시간 상호작용을 크게 개선하고 온라인 상호작용 이력을 연결할 수 있습니다. 생체 정보를 활용한 큐 관리 시스템 화면이나 대기실의 광고 패널 등 오프라인에서 타겟 광고를 제공할 수 있는 기능은 온라인과 오프라인 마케팅을 하나의 전략으로 연결해줍니다. 이는 제품 침투율을 높이고 고객과 은행 간 상호작용 데이터를 더 신뢰성 있게 수집할 수 있도록 합니다.

또한, 생체 인식을 활용하면 서비스를 제공할 때 고객을 식별하는 데 필요한 시간과 절차를 크게 줄일 수 있습니다. 고객이 여권을 소지하지 않았더라도, 이전에 제출된 여권 사진, 생체 템플릿, 그리고 고객 매니저 앞의 인물을 비교함으로써 중요한 거래도 수행할 수 있습니다.

2021년부터 Ak Bars Bank는 고객 서비스 지점을 “Better” 포맷으로 전환했습니다. 이 지점에서는 은행의 IT 개발팀의 최신 기술 성과가 적용되었으며, 생체 인식을 통한 고객 서비스, ATM, 얼굴로 작동하는 큐 관리 시스템, 생체 인증을 통한 금고 접근 등이 계획되어 있습니다.

또한, 은행 지점에는 생체 얼굴 인증을 통해 음료를 결제할 수 있는 PoS 단말기를 갖춘 카페도 마련되어 있습니다.

그림 5 생체 얼굴 인증 터미널을 활용한 고객 서비스

“Better” 오피스 입구에는 전자 큐 관리 터미널이 설치되어 있습니다. 고객이 이미 생체 정보를 등록한 경우, 시스템이 고객을 인식하고 고객의 요청 통계와 선호도에 기반한 맞춤형 서비스를 제공합니다. 인식 시스템의 알고리즘은 카메라로 촬영한 이미지를 사용해 높은 정확도로 사람을 식별할 수 있습니다. 고객이 식별되면, 서류를 제시하지 않아도 서비스를 받을 수 있습니다. 또한 은행 직원은 추적 시스템을 통해 고객의 위치를 확인할 수 있습니다. 직원의 디바이스에는 실시간으로 오피스 내 고객의 위치와 대기 시간이 표시됩니다.

현재 은행은 생체 얼굴 인식 시스템을 은행 금고의 보안 시스템에 적용하는 방안을 검토 중입니다. 이는 Ak Bars Online 시스템에 등록된 고객에게 제공될 예정입니다.

기술 및 기술 혁신(“노하우”)

러시아 국민의 사진 및 음성을 통해 생체 데이터를 수집하는 시스템은 이미 가동 중이나, 아직 완전한 규모로 도입되지는 않았습니다. 한편, 장비에 대한 기술 요구 사항은 이미 승인되었으며 앞으로 더 강화될 예정입니다. 2021년 9월 10일 러시아 디지털 개발부령 제930호는 신원 확인을 위해 얼굴 이미지를 수집하고 처리하기 위한 정보 기술 및 기술 장비에 대한 요구 사항을 명시하고 있습니다. 특히, 이미지 등록을 위한 해상도, 초점 거리, 조명 매개 변수와 같은 통일된 기준과 이미지 및 음성 기록 매개 변수에 대한 요구 사항을 수립했습니다.

2020년 Ak Bars Bank는 경쟁을 통해 최고의 후보자를 선정하여 자체 프로젝트를 구현하기 위해 Metrica B 회사를 유치했습니다. 은행은 자체 생체 인증 시스템의 개발 및 장비 제작을 위한 계약을 체결했습니다. 그 결과, 은행은 독자적인 생체 프로젝트를 수행하는 주요 은행 목록에 이름을 올릴 수 있었습니다. 또한, 연말까지 카잔에 있는 은행의 모든 지점 및 부서에 생체 인증 시스템을 갖추었습니다.

Inoface (Metric B LLC)는 생체 얼굴 인식 기술을 기반으로 솔루션을 개발하는 Skolkovo 혁신 센터의 입주사이자 공인된 IT 회사입니다. 다년간의 경험과 높은 직원 역량을 바탕으로 미세 전자 공학 분야에서 자체 개발을 수행하며, 생체 얼굴 인식 시스템 분야에서 완전히 새로운 고유한 솔루션을 생산하고 있습니다. 이 회사는 장비 및 소프트웨어를 독립적으로 설계하고 제조합니다. “Better” 오피스에는 Inoface 장비 라인을 활용한 최첨단 기술 개발품이 배치되어 있습니다.

그림 6 생체 인증 장치 “Inoface”: a 출입 통제, 결제 및 고객 서비스를 위한 7인치 디스플레이 터미널; b 주차 터미널; c 자판기 및 셀프 서비스 기기에서의 생체 인증 결제

이 기술의 추가 개발은 러시아 연방의 Ufa, Izhevsk 및 Ak Bars Bank의 지사가 있는 기타 지역의 오피스로 확대될 예정입니다. 또한 Ak Bars Bank의 모든 부서에서 큐 관리 시스템(QMS)을 현대화하기로 결정되어있습니다. Ak Bars Bank는 Center for Biometric Technologies JSC와 적극적으로 협력하고 있으며, 이미 국가 표준 모델을 사용해 생체 얼굴 인식 시스템을 자판기 결제 시스템에 활용하고 있습니다.