작성자: Lu-Hai Liang

보도일자: 2025년 11월 11일

출처: Biometricupdate.com

 

마스터카드의 한 임원은 실물 결제 카드가 곧 도도의 길을 걸을 것이라고 전망한다. 아시아 전역에서 진행 중인 생체인식(biometrics)과 디지털 신원(digital identity)의 발전은 이러한 전망이 충분히 근거 있음을 보여준다.

 

마스터카드는 특히 온라인 결제 영역에서 토큰화(tokenization)와 생체인증 기반 결제 시스템으로 꾸준히 전환하고 있다.

 

다만, 아시아 지역에서의 마스터카드 전략은 유럽 및 라틴아메리카 시장과는 약간 다른 양상을 보인다. 후자의 지역들이 패스키(passkey) 중심으로 전환을 추진하고 있는 반면, 기본적인 변화의 방향성 – 즉, 전 세계적으로 결제의 디지털 전환과 생체 인증화 – 는 동일하게 진행되고 있다.

 

생체인식 기술이 성장하고 있지만, 생체인식 결제카드의 미래는 여전히 불확실하다. 시장조사기관 Goode Intelligence는 생체인식 결제카드의 보급률에 대해 보다 보수적인 전망을 내놓았다. 마스터카드는 방글라데시에서 고급형 생체인식 메탈 신용카드를 출시했으며, 동시에 손바닥 정맥(palm vein) 기반의 생체인식 기술은 마스터카드와 아마존(Amazon)을 비롯한 여러 기업이 채택하며 주목받고 있다.

 

‘카드(card)’라는 단어가 회사 이름에 포함되어 있음에도, 마스터카드 남아시아 총괄 사장 고탐 아그라왈(Gautam Aggarwal)은 결제카드의 미래에 대해 매우 솔직한 입장을 보였다. 그는 YourStory의 스타트업 기술 서밋 ‘TechSparks 2025’에서 다음과 같이 말했다. “이제 카드는 더 이상 결제의 주요 형태(form factor)가 아닙니다.”

 

그리고 이어서 덧붙였다. “현재 우리가 알고 있는 기존의 물리적 결제 수단들 – 모바일 기기, 카드, QR코드 – 이러한 형태들은 머지않아 사라질 것이라고 생각합니다.”

 

이 변화는 핀테크 환경이 급격히 역동적인 인도에서 뚜렷하게 나타나고 있다. 인도의 통합결제인터페이스(UPI, Unified Payments Interface)는 2025 회계연도(FY25)에 거의 2,000억 건의 거래를 처리하며, 세계적으로 유례없는 규모를 기록했다. 한편, 인도국가결제공사(NPCI)의 지원을 받는 국내 경쟁사 루페이(RuPay)는 UPI 인프라를 적극 활용하여 글로벌 결제 강자들에 도전하고 있다.

 

그러나 마스터카드는 이에 굴하지 않고 있다. 이 결제 대기업은 이미 10~12개 국가에서 UPI와 유사한 결제 시스템을 운영 중이며, 로열티 프로그램(loyalty programs), 사이버보안(cybersecurity), 그리고 행동 기반 생체인식(behavioral biometrics) 분야로 확장을 가속화하고 있다. 특히 사기 탐지 시스템(fraud detection)은 이제 사용자가 휴대폰을 잡는 방식부터 타이핑 리듬(cadence of typing)까지, 수백 가지의 미세 행동(micro-behaviors)을 분석하는 실시간 AI 시스템으로 진화했다.

 

마스터카드는 이러한 역량 강화를 위해 지난 5년간 8개의 사이버보안 기업을 인수했다. 그 결과, AI 기반 승인 시스템(AI suite)을 사용하는 은행들은 사기 시도가 증가하는 가운데에서도 승인률이 99.5%에 달하는 성과를 보이고 있다. 그러나 마스터카드의 야망은 단순한 보안 강화에 그치지 않는다.

 

마스터카드는 사용자의 의식적 개입 없이 거래가 이루어지는 ‘에이전틱 커머스 AI(agentic commerce AI)’ 기술에 투자하고 있다. 이는 RFID 태그와 AI 시스템이 고객이 들고 있는 물건을 인식해, 매장을 나설 때 자동으로 결제되는 구조를 의미한다.

 

인도 시장은 여전히 막대한 성장 잠재력을 지니고 있다. 성숙한 디지털 경제권에서는 국내총생산(GDP)의 2~6배 규모의 결제가 디지털로 처리되지만, 인도의 4.4조 달러 규모 경제에서는 아직 3.5조 달러 수준의 디지털 거래만 발생하고 있다. 고탐 아그라왈(Gautam Aggarwal) 마스터카드 남아시아 총괄 사장은 이렇게 말했다. “마스터카드의 오늘날 초점은 기존 시장에서의 단순 경쟁이 아닙니다. 우리는 새로운 사용 사례(use case)를 지속적으로 발굴하고, 이를 디지털화(digitalize) 하는 데 주력하고 있습니다.”

 

마스터카드는 인도의 대표 핀테크 스타트업 Razorpay의 초기 투자자였으며, 현재 Pine Labs와 Slice에도 지분을 보유하고 있다. 아그라왈은 마스터카드가 매년 약 3억 달러(USD 300 million)를 전략적 투자(strategic investments)에 사용하고 있다고 밝혔다. 한편, 인도의 디지털 금융 서비스 기업 PayU는 모바일 디지털 결제를 위한 생체인증 솔루션 ‘Flash Pay’를 운영 중이며, 마스터카드와 협력해 인도 시장에 ‘패스키(passkey)’ 기반 결제 기술을 도입하고 있다.

 

한국, 얼굴 인식 결제 시장 급성장

점점 더 많은 젊은 한국인들이 지갑과 스마트폰을 대신해 생체인식으로 결제하는 방식을 선택하고 있다.

 

최근 국내에서는 얼굴 인식 기반 결제 서비스 ‘토스 페이스페이(Toss Face Pay)’의 사용이 빠르게 확산되고 있다. 코리아타임스(The Korea Times) 보도에 따르면, 한 젊은 직장인 김 씨는 긴 등록 절차에도 불구하고 얼굴만으로 결제할 수 있는 편리함과 빠른 속도 덕분에 해당 서비스를 자주 이용한다고 전했다. 현재 토스(Toss)는 이 서비스를 전국적으로 확대 중이다.

 

젊은 세대 소비자들은 토스 페이스페이(Toss FacePay)와 카카오페이(Kakao Pay)와 같은 디지털 중심 결제 솔루션으로 빠르게 이동하고 있다. 이러한 추세는 20대층의 전통적인 카드 사용 감소를 가속화시키고 있다. 금융감독원(Financial Supervisory Service)에 따르면, 신한·삼성·현대·롯데 등 8대 주요 카드사의 2025년 상반기 전체 카드 사용액은 441.3조 원(약 3,030억 달러)에 달했지만, 29세 이하 소비자의 카드 사용액은 46.9조 원(약 320억 달러)으로, 전년도의 98.3조 원(약 675억 달러)에서 절반 이상 급감한 것으로 나타났다.

 

20대의 카드 사용액은 2022년에 7.2% 증가했지만, 2023년에는 0.6% 감소, 올해는 다시 0.3% 하락하며 지속적인 감소세를 보이고 있다. 이러한 변화는 신용카드 회사들의 수익성 약화로 이어지고 있다. 삼성·신한·KB국민·현대·하나·우리 등 6대 주요 카드사의 2025년 1~3분기 누적 순이익은 전년 대비 16% 감소한 1조 6,900억 원(약 11억 6,000만 달러)을 기록했다. 이 중 신한카드(Shinhan Card)는 순이익이 31% 급감하며 가장 큰 폭의 하락세를 보였고, 현대카드(Hyundai Card)만이 예외적으로 6.2% 소폭 증가를 기록했다.

 

업계 관계자들은 이러한 부진의 원인을 젊은 세대의 결제 습관 변화에서 찾고 있다. 젊은 소비자들은 빠르고 간편하며 혁신적인 핀테크 결제 방식을 선호하고 있으며, 코리아타임스(The Korea Times)는 한 업계 관계자의 말을 인용해 다음과 같이 전했다. “간편결제와 얼굴인식 결제 서비스의 확산으로 인해 대체 결제수단의 다양성이 커지면서, 전통적인 카드사의 입지가 점차 약화되고 있습니다.”

 

토스(Toss)는 올해 3월 ‘페이스페이(FacePay)’ 서비스를 출시해, 9월부터 공식 상용화했다. 파일럿 단계에서 40만 명 이상이 등록, 재이용률은 60%에 달했다. 토스는 올해 말까지 결제 단말기 30만 대, 2026년 말까지 100만 대로 확대할 계획이며, 카페·영화관·병원 등 일상적인 결제 환경을 중심으로 서비스를 확산시킬 방침이다.

 

한편, 한국은행(Bank of Korea)의 최근 조사에 따르면, 20대는 결제수단 선택 시 ‘보안’보다 ‘편의성(convenience)’을 우선 고려하는 반면, 기성세대는 여전히 ‘보안(security)’을 더 중시하는 것으로 나타났다.

 

캄보디아, 디지털 지갑 급속 확산

캄보디아인들의 결제, 저축, 그리고 금융 활동 방식이 빠르게 변화하고 있다. 이 변화를 주도하는 것은 캄보디아 중앙은행이 지원하는 디지털 지갑 시스템 ‘바콩(Bakong)’이다. 공식 웹사이트에 따르면, 바콩은 “캄보디아의 올인원 모바일 결제 및 뱅킹 앱(all-in-one mobile payments and banking app)”으로 소개된다.

 

캄보디아은행협회(ABC)의 금융포용 담당 수석 소크 찬(Sok Chan)은, 현재 바콩이 69개 금융기관과 연동되어 있으며, 3,000만 명 이상의 사용자를 보유하고 있다고 밝혔다. 또한 표준화된 결제용 QR코드 ‘KHQR’의 도입이 폭발적으로 증가하며, 가맹점 계좌 수는 490만 개, 전자지갑(e-wallet) 계좌는 2,290만 개에 달했다고 키리포스트(Kiri Post)가 전했다.

 

캄보디아 중앙은행(NBC)에 따르면, 2025년 1분기 기준 디지털 플랫폼을 통한 미화(USD) 거래량은 133% 증가, 캄보디아 리엘(KHR) 거래량은 무려 334% 급증했다. 이 같은 성장은 2,530만 개의 활성 모바일 회선(인구의 143%), 그리고 1,080만 명의 인터넷 사용자(2025년 초 기준)가 뒷받침하며, 캄보디아가 동남아시아에서 가장 빠르게 디지털 금융으로 전환 중인 국가 중 하나로 떠오르고 있음을 보여준다.

 

현재 3,000만 개의 디지털 지갑이 발행되어 있으며, 이는 캄보디아 인구의 1.7배에 달한다. 또한 450만 개의 가맹점이 KHQR 결제를 수용하면서, 현금 없는 거래(cashless transaction)가 중국의 위챗페이(WeChat Pay)처럼 일상화된 결제 방식으로 자리 잡고 있다.

 

ABC(캄보디아은행협회)의 소크 찬(Sok Chan)은 캄보디아 중앙은행(NBC)의 금융 현대화 노력이 디지털 지갑 보급률을 특히 젊은 세대 중심으로 크게 끌어올렸다고 강조했다. 그는 또한 곧 시행될 ‘유스 바콩 프로그램(Youth Bakong Programme)’을 소개하며, “학생증만으로도 미성년자도 등록할 수 있게 되어, 젊은 세대의 디지털 결제 접근성을 한층 확대할 계획”이라고 밝혔다.

 

은행과 기술 기업 간의 파트너십이 이러한 변화를 가속화하고 있으며, 은행과 금융기관 간의 상호 연결 시스템(interconnected systems)은 캄보디아 리엘(KHR)의 사용 촉진에도 기여하고 있다. 그러나 디지털 결제의 확산은 새로운 위험(risks)도 수반한다. ABC는 온라인 금융사기와 사이버 위협이 증가하고 있다고 경고했다. 이에 대응하기 위해 협회는 도시와 농촌 전역에서 금융 교육 캠페인을 통해 디지털 금융 문해력(digital literacy)을 향상시키는 프로그램을 추진 중이다.

 

찬(Sok Chan)은 사용자들에게 다음과 같이 주의를 당부했다. “해킹을 예방하려면, 절대 주민등록번호, 생년월일, 비밀번호, 개인식별번호(PIN) 등 개인정보를 소셜미디어에 공유해서는 안 됩니다. 또한 금융기관의 본인 확인 절차로 제시되는 보안 질문(security questions)에는 반드시 직접 응답해야 합니다.”